핀테크 비즈니스 모델

✦ 핀테크 비즈니스 분류
: 송금 결제 / 대출 / 투자

✦ 8가지 핀테크 비즈니스
: 간편결제 / 온라인 투자연계 금융업 / 로보 어드바이저 / 마이데이터 / 인슈어테크 / 블록체인 / 크라우드펀딩 / 생체인증

 

핀테크 비즈니스의 개념과 사례

1. 간편결제

- 계좌정보나 신용카드를 스마트폰 등에 등록하고 본인인증만으로 결제하는 서비스.

- 그 중, 모바일 간편결제 서비스의 확산(:

- 스마트폰을 이용해 QR코드나 application으로 송금 또는 결제서비스를 이용할 수 있으며- 모바일 간편결제와 모바일 카드가 대표적.

- 공인인증서를 이용하는 복잡한 인증절차없이 이체 비밀번호 혹은 지문인식, 홍채인식, 얼굴인식과 같은 바이오 인증으로 빠르고 간단하게 처리한다는 점이 가장 큰 장점.

- 주요 모바일 간편결제 기술로는 QR코드 / 근거리 무선통신(NFC) / 마그네틱보안전송(MST) 등이 있다.

- 간편송금 : 모바일 기기를 사용해 계좌이체와 같은 방법으로 송금하는 방식. 

- 기존 은행계좌 뿐 만 아니라, 휴대폰 번호, 이메일 주소, SNS계정으로도 간편하게 송금가능.

- 핀테크 기업은 자체 핀테크 기술을 활용하여 중계사업자 없이도 지급결제 가능하게 하여 수수료 절감과 편의 향상. 

- 스마트폰이 보편화된 2010년 대 이후 결제시장환경이 급변하면서 모바일 간편결제 서비스가 점차 확산되었다.

- 해외에서는 Amazon pay / Apple Pay 등의 독자적인 서비스를 제공하면서 기존의 Paypal과 본격적인 경쟁에 도립.

- 국내에서는 Naver pay / KakakoTalk Pay / Samsung pay 등이 간편결제시장을 주도하고 있으며, 핀테크 기업들은 전자결제 서비스를 시작으로 송금/대출/보험/증권 등으로 사업부문을 확대하고 있다.

2. 온라인투자연계금융업

- 국내 온라인투자연계금융회사는 실질적으로 대출중개업을 연계하고 있으나 대부업등의 등록 및 금융이용자보호에 관한 법률에 의한 대부업자의 대출을 중개하는 것이 아니기 때문에 본 법에 따른, 대부중개업자에 해당하지 않는다. 이러한 이유로 국내 온라인투자연계회사는 대부업자 또는 저축은행 등과 연계하여 대출을 중개하고 있다. 

- 영국이나 중국의 온라인투자연계금융회사의 경우, 금융당국에 등록하고 승인을 받아야- 차입자와 대부자 간의 자금융통 거래를 중개할 수 있다.

- 한국에선 온라인투자연계금융회사가 대부업자나 대부중개업자로 등록할 수 없어서 금융위원회의 직접적인 감독 대상에 포함되지 않았다.

한국 온라인투자연계금융회사의 경우,

전자상거래법에 따른 통신판매업자로 등록 -> 대부업 자회사 또는 연계금융회사와 연계하여 대출중개업 영위

 

- 금융 당국은 이러한 문제점을 인식하고, 온라인투자연계금융회사를 효과적으로 관리하기 위해 온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률 시행령을 제정. 

 

3. 로보어드바이저

- Robo(자동화된 기계 혹은 소프트웨어, 인간의 개입없이 스스로 작동하는 시스템) + Advisor(금융 자문을 제공하는 사람이나 기관을 의미) 의 합성어로 자동화된 시스템이 금융 자문을 제공하는 서비스.  

- 컴퓨터 알고리즘으로 구성된 자동화된 자산관리도구.

- 투자자산을 배분하고 위험을 관리하며 투자 전략을 제안하는 기능 수행.

- 사람보다 시장상황의 변화를 더 빠르게 인식하고, 시의적절하게 대응할 수 있어 일반적으로 로보어드바이저에 의한 자산관리가 사람에 의한 자산관리보다 더 높은 투자수익 창출 가능:)

- 해외에서는 투자일임형 중 자산배분 로보어드바이저가 지배적인 것과 달리, 국내에선 투자자문형 로보어드바이저가 주로 사용. >> 그 이유는 2016년 3월. 비대면 계좌 개설이 허용되면서 비대면 투자자문계약을 체결할 수 있게 되었으나, 2019년 3월. 금융투자업규정 개정 전까지 비대면 투자일임계약 체결하기가 어려웠기 때문이다.

- 최근 로보어드바이저에 대한 규제환경이 크게 개선되고 있다. 

1. 비대면 투자일임 계약 체결 허용
2. 자산운용사 및 증권사로부터 위탁운용가능
3. 로보어드바이저 테스트베드에 개인 참여 가능

*로보어드바이저 테스트베드 : 새로운 로보어드바이저 서비스와 알고리즘을 실험하고 검증하는 환경으로 일반 투자자들도 로보어드바이저 테스트베드에 참여하여 새로운 투자 알고리즘과 서비스를 직접 경험하고 검증할 수 있다✨

 

따라서 앞으로 로보어드바이저의 자산관리 기능이 확대될 것(:

 

4. 마이데이터

- 여러 금융회사에 흩어져있는 본인데이터의 통합조회

- 사용자는 서로 다른 회사의 전산망에 일일이 접속하지 않고도 마이데이터 서비스를 통해 본인의 금융자산 현황을 한 곳에서 쉽게 파악 가능.

Ex. A은행 입출금 계좌 잔액, B카드사 결제 대금, C증권사 보유 금융상품 등의 가치들을 한눈에 볼 수 있다.

- 사용자는 이러한 서비스를 이용해 실질적으로 개인자금을 운용하는데 소요되는 거래수수료 및 이자부담을 낮출 수 있다.

- 앞으로 마이데이터는 개인의 데이터 활용도를 높여 소비자가 겪는 정보부족 문제를 상당부분 해소하고 더 나아가 금융상품 이용에 다른 효용을 극대화할 것.

 

5. 인슈어 테크 (InsurTech) 

- 보험과 기술의 합성어로, 상품개발/계약체결/고객관리 등 보험업무에 사물인터넷/빅데이터/인공지능 등 기술을 결합하여 효율적이고 혁신적인 서비스를 제공하는 것.

- 2019년 글로벌 핀테크 투자의 주요분야는 인슈어테크 / 자본시장,자산관리,디지털뱅킹 등인데 인슈어테크가 전체 투자의 25퍼센트로 가장 큰 비중을 차지.

- 한 예로, 국내 보험회사들은 Wearable device등 사물에 부착된 센서를 통해 실시간으로 자료를 수집하고 수집된 외부 데이터를 활용해 건강 증진형 보험이나 운전습관 연계보험과 같은 새로운 상품을 개발함. 또한, 보험금 청구 시 본인인증, 보험증권 위조검증 등의 기술을 일부 업무에 적용하는 것을 검토하고 있으며- 의료정보/신용등급/상담자료 등의 정보를 분석하여 영업대상을 추출하고 계약심사의 정확도를 높이고 있다.

- 미국, 일본, 중국 등 국가에선 의료 데이터 규제를 대폭 완화하여 다양한 디지털 의료기기가 제품화되고, 건강보험 관련 인슈어테크가 크게 성장중:)

6. 블록체인

- 기존의 중앙집중형 데이터베이스는 하나의 데이터베이스에서 모든 정보를 관리하기 때문에 장애 발생시 서비스 중단되는 단점이 있었다. 하지만, 분산형 데이터베이스는 같은 정보가 담긴 블록체인이 각각의 네트워크 참가자들에 의해 분산되어 저장, 관리되기 때문에 일부 장애가 발생하더라도 데이터베이스 시스템을 운영할 수 있다. 그래서 블록체인은 분산 데이터베이스(Distributed Databse)라고도 불림.

 

- 불록체인을 활용한 서비스로 문서인증이 있다.

- 전자문서를 사용한 다자간 거래 시, 전자문서가 변경되지 않았음을 증명하는 작업이 필요. 블록체인에서는 주로 시점확인과 해시함수를 이용해 증명

- 인증서, 계약서등 공적 증명이 필요한 문서나 각종 파일에 블록체인 기술을 적용할 수 있다.

- 블록체인의 공유 기능 중 하나인 스마트계약은 일정 조건을 만족시키면- 자동으로 거래가 실행될 수 있도록, 자동화된 코딩시스템.

ex. 벤처기업이 비트코인과 같은 가상화폐방식으로 펀딩을 하고자 할때, 투자자들로부터 일정모금액을 달성하면 펀딩을 실행하고- 그렇지 않으면 펀딩을 취소하는 조건을 스마트계약으로 걸어놓을 수 있다. 스마트계약은 이러한 자동 거래 뿐 아니라, 안전 거래등 다양한 분야에 적용 가능(:

 

7. 크라우드 펀딩

- 다수의 (Crowd) + 자금조달(Funding)

- 창의적 아이템을 가진 초기 기업가를 비롯한 자금 수요자가 중개업자의 온라인 플랫폼에서 집단지성을 활용하여 다수의 소액투자자로부터 자금을 조달하는 행위.

- 특히 창업기업이나 영화, 공연 등 콘텐츠사업자가 온라인상에서 중개 업체를 통해 불특정 다수의 투자자로부터 사업자금을 투자받는 방식.

- 한국에선 증권형 크라우드펀딩 제도시행 이후, 부작용 발생 및 투자자 보호를 위한 규제가 있었다. 그러나 2018년 6월. 금융위원회가 크라우드펀딩 활성화를 위해 투자한도 규제 완화. +창업 7년이내 창업/벤처기업에서 중소기업으로 이용범위 확대. 

 

8. 생체인증

- 생체인증 기술이 가장 활발하게 적용되는 영역은 스마트폰 산업으로 애플이 2013년 지문인식을 적용하면서부터 스마트폰 시장에서 생체인증기술이 주목받기 시작. 이후,  안면인식도 도입되었고 삼성전자는 지문/홍채/얼굴인식을 모두 활용함. 

- 생체인식의 주요 방식으로는 안면인식, 지문인식, 홍채, 망막 인식 등이 있다.

스마트폰과 PC등 정보기기의 생체인증기술을 적용한 본인인증, 정보보안, 온라인 결제의 확대로 모바일 관련 생체인증 기술의 역할이 중요해지고 있다.

- 모바일 생체인증시장과 관련하여 사물인터넷 시장 확대

- 지문/홍채/안면인식을 활용해 간편하게 인증을 처리하는 금융거래의 일상화.

- 핀테크가 접목된 간편결제 서비스 시장의 급성장으로 앞으로 생체인증 시장을 활성화하는 기폭제 역할을 할 것으로 예상됨.

 

 

정리

1. 기존 금융서비스를 효율적으로 개선하는 핀테크 비즈니스에는 간편결제, 온라인투자연계금융업, 로보어드바이저, 인슈어테크 등이 있다.
2. 마이데이터, 블록체인, 크라우드펀딩, 생체인증 등 핀테크 비즈니스모델은 기존 금융시장에서 파생된 새로운 금융시장을 창출하고 있다.
3. 핀테크산업은 보다 고도화되고, 시장규모가 커질수록 새로운 비즈니스모델이 등장할 것으로 예상된다. 

 

 

<핀테크 부상 배경 • 관련 금융업>

핀테크 부상 배경 ∙ 관련 금융업

 

<핀테크 기술>

핀테크 기술 (블록체인, 인공지능, 클라우드, IoT, 빅데이터)