퀴큰(Quicken), 로보어드바이저, 퍼스널캐피털, 보맵(Bomapp)

 

느낀점 : 금융정보 플랫폼의 출현 배경을 통해, 금융소비자들이 종합적으로 금융정보를 관리하기 어려웠던 문제를 해결하는 혁신을 이해할 수 있었다. 민트와 같은 플랫폼이 등장해 효율적인 자산 관리와 계획적인 소비지출 지원을 가능하게 한 것은 매우 인상적이었다. 특히, 퀴큰, 퍼스널캐피털, 보맵 등의 사례는 금융정보 플랫폼의 다양한 역할을 잘 보여주고 있다. 퀴큰은 종합적인 재무 관리를, 퍼스널캐피털은 로보어드바이저를 통한 맞춤형 자산 관리를, 보맵은 보험 관리에 특화된 서비스를 제공하며 각기 다른 방식으로 금융정보를 관리하는 모습을 보여준다. 

Reflection

Understanding the background of the emergence of financial information platforms highlighted the innovation that addresses the challenges consumers face in managing their comprehensive financial information. The introduction of platforms like Mint, which enable efficient asset management and planned spending, is particularly impressive. Notably, examples like Quicken, Personal Capital, and Bomapp illustrate the diverse roles of financial information platforms. Quicken provides comprehensive financial management, Personal Capital offers personalized asset management through robo-advisors, and Bomapp specializes in insurance management, each demonstrating different ways to manage financial information.

 

미래에는 이러한 금융정보 플랫폼들이 더욱 발전하여, 로보어드바이저와 인공지능 기술을 통해 더욱 개인화되고 정교한 금융 서비스가 제공되지 않을까? 이는 소비자들이 자신의 금융 상태를 더욱 명확히 파악하고, 최적의 금융상품을 선택하며, 효율적인 자산 관리를 할 수 있도록 도울 것이다.

 

In the future, these financial information platforms are likely to evolve further, providing even more personalized and sophisticated financial services through robo-advisors and AI technology. This advancement will help consumers better understand their financial status, choose optimal financial products, and manage their assets more efficiently.

 

결론적으로, 금융정보 플랫폼의 발전은 금융소비자들에게 큰 편익을 제공할 뿐만 아니라, 금융 산업 전체의 혁신을 이끌어갈 중요한 요소가 될 것이다. 앞으로 로보어드바이저와 같은 기술이 더욱 발전하면서, 금융소비자들은 더욱 스마트하고 효율적인 금융관리를 할 수 있게 되는 되겠지만, 재무공부와 성장은 오로지 개인의 몫이라고 생각한다. 진짜 본인이 돈을 많이 벌고자 한다면 무조건적으로 기술이나 금융상품 등에 의존할 순 없기 때문이다(:

In conclusion, the development of financial information platforms not only offers significant benefits to consumers but also serves as a crucial factor driving innovation across the financial industry. As technologies like robo-advisors continue to advance, consumers will be able to manage their finances more smartly and efficiently. However, I believe that financial education and personal growth remain the individual's responsibility. If one truly wants to accumulate wealth, one cannot solely rely on technology or financial products.

 

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금융정보 플랫폼의 출현 배경

 

금융업권은 크게 은행업권, 금투업, 보험업, 여신금융업, 기타로 나뉜다. 

금융업권
은행업	금투업	보험업	여신금융업
은행, 저축은행 등과 같이 예금을 수취할 수 있는 금융회사로 구성된 금융업	증권사/자산운용사 /투자자문사와 같은 금융회사로 구성된 금융업	생명보험사/손해보험사와 같이 보험상품을 취급하는 금융회사로 구성된 금융업	신용카드사/할부금융사와 같이 여신을 전문적으로 취급하는 금융업

 

그 외 개인신용정보를 수집하고 평가하는 신용정보회사, 신용대출을 주 업무로 하는 대부업자 등.

 

금융상품은 그 성격에 따라 예금성, 대출성, 투자성, 보장성으로 구분된다.

금융상품의 성격
예금성	대출성	투자성	보장성
은행의 예금과 같이 원금이 보장되는 금융상품	은행의 대출과 같이 만기 내에 원리금을 상환해야 하는 금융상품	증권과 같이 원금손실이 가능한 금융상품	보험사의 보험상품과 같이 보험사고로 발생한 손해를 보전해주는 금융상품

 

금융상품은 아니지만 금융상품처럼 여기는 지급결제 수단으로 직불카드, 선불카드, 신용카드가 있다.

 

금융업권과 금융상품의 유형이 여러 갈래로 나뉘는 만큼 금융소비자의 금융정보도 여기저기 흩어져 있다. 또한 금융계좌가 어디에 몇 개나 있는지, 신용카드를 몇 장이나 발급받았는지, 보험을 몇 개나 들어왔는지 등을 잘 알지 못한다. 2006년 미국에서 민트가 출연한 배경이 바로 이것이다. 즉, 기존 금융회사들이 고객사 고객들에게 자사와의 금융거래와 관련된 정보만을 제공함에 따라 개인들은 자신의 금융정보를 종합적으로 파악하고 관리하지 못했기 때문에- 고객의 금융정보를 한 곳에 다 모아(All your money in one lace)' 이를 기반으로 부가적인 서비스를 제공하거나 금융상품을 추천하여 수익을 창출한다.

 

그렇다면 왜 기존 금융회사들은 민트처럼 자신의 고객들에게 고객의 금융정보를 종합적으로 조회하고 관리할 수 있는 서비스를 제공하지 못할까?

1. 각 금융회사를 이용해야 하는 고객 입장에서 고객은 모든 금융회사가 자신의 금융정보를 제공하는 것에 매력을 느끼지 않을 수 있다.
2. 고객은 자신과 직접적 이해 관계가 있는 금융회사가 다른 금융회사와의 금융거래에 관한 정보를 수집한다는 것을 불편하게 느낄 수 있다.

 

민트가 출연한 이후 퀴큰, 퍼스널 캐피탈, 크레딧카르마(Credit Karma)등 여러 핀테크 기업이 유사한 서비스를 제공하기 시작했다. 우리나라에서는 뱅크샐러드가 그 대표적으로 고객의 금융정보를 한 곳에 모아 제공해준다(: 보험에 특화된 보맵(Bomapp)처럼 특정 금융업권의 금융정보만을 수집해 제공하는 핀테크 기업도 있다.

 

금융정보 플랫폼은 여기저기 흩어져 있는 금융소비자의 금융정보를 한곳에 집중해 제공하거나 금융상품 정보를 비교하고 중개하는 플랫폼이라고 정의할 수 있다. 금융정보 플랫폼의 정의를 따르면, 금융정보 플랫폼의 요건은 금융소비자의 금융정보를 수집할 수 있어야 하고- 웹이나 앱기반의 디지털 플랫폼을 통해 정보 주체인 금융소비자에게 금융정보를 제공해야 하며 금융소비자의 금융정보를 토대로 부가적인 서비스를 제공할 수 있어야 한다. 

 

금융정보 플랫폼의 역할

긍정적 역할	부정적 역할
효율적 금융자산 관리	과도한 마케팅 노출
계획적 소비지출 지원	정보 유출 위험
적합한 금융상품 선택

 

 

금융정보 플랫폼의 유형

금융정보 플랫폼은 크게 금융정보관리, 금융상품 비교, 금융상품 중개 플랫폼으로 구분할 수 있다.

금융정보관리 플랫폼

말 그대로 고객의 금융정보를 수집해 조회할 수 있는 서비스를 제공하는 플랫폼.

 

금융상품 비교 플랫폼

금융상품을 조건별로 조회하고 비교할 수 있는 서비스를 제공하는 플랫폼으로 애그리게이터(aggregator)라고 불리기도 함.

 

금융상품 중개 플랫폼

제휴 금융회사의 금융상품 정보를 제공하는 것뿐만 아니라 금융상품을 구매할 수 있도록 대리 또는 중개하는 서비스까지 제공하는 플랫폼.

 

 

금융정보 플랫폼 사례

1. 개인재무관리사, 퀴큰(Quicken)

 

미국의 퀴큰은 1983년에 출시된 이후 지속적인 업그레이드를 통해 고도화된 개인재무관리 서비스로 높은 평가를 받고 있는 금융정보 플랫폼이다. 퀴큰의 서비스는 크게 네 가지로 정리된다.

- 고객의 예금/대출/투자/퇴직연금/신용카드 계좌 정보를 한 곳에 모아 보여줌
- 지출과 저축을 관리할 수 있도록 정보를 제공하고 예산 계획 서비스도 제공
- 각종 대금청구서 관리
- 포트폴리오 현황과 성과를 모니터링하고 시장과 비교할 수 있는 정보 제공

 

이러한 서비스를 윈도우, 맥, 모바일 기기에 설치해 사용하는 별도의 프로그램으로 제공하고 있다.

 

2. 로보어드바이저, 퍼스널캐피털(Personal Capital)

 

미국의 퍼스널캐피털은 2009년 설립되어 2011년 9월에 서비스를 개시한 금융정보 플랫폼이다. 퍼스털캐피털의 서비스는 네 단계로 제공된다.

- 기존 금융계좌 정보를 퍼스널캐피털에 연결(-> 이를 통해 금융계좌 정보를 조회하고 관리 가능)
- 퍼스털캐피털의 자산관리사와 금융자산 현황, 소비지출 습관, 자산관리 목적, 투자 전략, 은퇴 준비 등을 상담
- 소비지출 및 자산관리 계획안 제안
- 소비지출 및 자산관리 계획안을 토대로 자산관리를 실행

 

퍼스널캐피털은 금융정보 플랫폼이면서 로보어드바이저다. 따라서 궁극적으로는 고객에 맞춤형 자산관리 서비스를 제공하는 것을 목적으로 한다. 

 

3. 보험정보 플랫폼, 보맵(Bomapp)

 

우리나라의 보맵은 보험권역에 특화된 금융정보 플랫폼이다. 

- 고객의 보험계약 정보를 수집해 보험계약을 한눈에 조회하고 보험료 납입 일정을 관리할 수 있는 서비스 제공
- 맞춤형 보험 보장 분석 서비스, 쉽고 편리한 보험금 청구 서비스, 미니보험상품 가입 서비스 제공
- 보험설계사를 연결해 보험상품과 관련된 자문을 받을 수 있는 서비스 제공